개인 연금 저축 보험 알아본 이유와 수령금 추정

 

갑은 50살이 되어 매달 100만원씩 5년간 저축(총 6000만원) 했고 
을는 30살부터 매달 50만원씩 5년 간 저축(총 3000만원) 했습니다. 

연 4% 복리이며, 둘 다 55세부터 연금을 수령하게 되었다고 합시다.
누가 더 많은 돈을 받게 될까요?

 

 

 

 

답은 '을'입니다.

 

 

을은 3000만원을 모으고

20년간 손을 대지 않았지만 수령할  때는 6600만원입니다.

반면, 갑은 총 6000만원을 저축했고 6200만원정도를 수령합니다.

 

 

즉, 연금저축은 중간에 납입을 멈출지언정 1년이라도 빨리 준비해야 

적은 돈으로 더 많이 보장 받을 수 있습니다.

 

 

이게 제가 연금에 대해 관심을 갖게 된 이유입니다.

 

 

 

 

어떻게 이게 가능한가?

 

이게 가능한 이유는 '복리의 마법' 때문이라고 합니다.

저금리 기조의 현대에 사는 일반인이

복리의 마법을 느낄 수 있는 방법은 오로지 연금 뿐이라고합니다.

 

 

참고로, 이 복리의 마법은 부자들의 전유물이자 비밀이기도 합니다.

OLD MONEY,  상속이 가능한 진짜 부자들이

자기 세대에서 돈을 풍족하게 쓰고도  후손에게 재산을 물려줄 수 있는 이유는

이 원금을 건들지 않기 때문이라고 합니다. 

 

 

대를 거쳐 시간이 지날수록 원금은 복리의 효과로 계속 어마어마하게 불어나기 때문입니다.

물론 굉장히 능력이 있는 세대가 나온다면 그 원금도 더 키우겠지만

그렇지 못해 돈만 쓰는 세대가 등장하더라도

원금을 지키면 후대에게 집안의 재산을 물려주는 게 가능하다고 합니다.

 

 

일반인은 이런 복리의 효과를 경험하리란 쉽지 않죠.

당장 복리 상품도 별로 없는데다가

애초에 원금도 적고, 기간 1년~2년 짧으니 단리와 이자의 차이를 크게 못 느낍니다.

그런데 이 복리의 효과를 연금에서는 경험할 수 있다고 하니

매우 흥미로웠습니다. 

 

 

그래서 곧장 연금저축에 대해 알아보았습니다.

연금저축은 펀드형과 보험형이 있습니다.

다른 포스팅에서 펀드형도 알아보겠지만 저는 우선 보험형에 관심을 가졌습니다.

 

보험형은 변동폭이 적어서 위와 같은 복리의 효과를 안정적으로 체험해볼 수 있기 때문입니다.

더불어 1년에 99만원은 연말정산 때 환급가능한도라고 합니다.

펀드형은 보험형보다 더 큰 수익을 만들 수도 있으나

주식투자이기 때문에 복리의 효과는 커녕 원금을 지키지 못할 수도 있기 때문입니다.

 

복리의 마법을 느끼고 효과적인 노후 준비방법을 알아보기 위해 

삼성연금저축보험에서 제공하는 연금저축 계산기를 사용해보았습니다.

 

 

 

 

 

 

어떻게 전략을 세워볼까? 시뮬레이션 

 

시뮬레이션 1.

만나이 38세, 월 50만원씩 10년납,

20년 후 68세부터 수령할 경우,

1년에 532만원

삼성 연금저축보험 시뮬레이션 1

 

 

 

 

시뮬레이션 2.

만나이 38세, 월 50만원씩 20년납,

10년 후 68세부터 수령할 경우,

1년에 953만원이네요.

삼성 연금저축보험 시뮬레이션 2

 

 

 

시뮬레이션 3.

만나이 38세, 매월 100만원씩 10년납,

20년 후 68세부터 수령할 경우,

1년에 1068만원이네요.

삼성 연금저축보험 시뮬레이션 3

 

 

시뮬레이션 4.

만나이 38세, 100만원씩 20년납, 10년 후 68세부터 수령할 경우,

1 년에 1907만원이네요.

삼성 연금저축보험 시뮬레이션 4

 

 

 

 

 

본인의 나이, 저축가능 자금과 계획에 따라 시뮬레이션 해보면 좋을 것 같습니다.

아래 사이트에서 확인가능합니다.

https://direct.samsunglife.com/annuitySaving.eds

삼성 인터넷NEW연금저축보험(2305)(무배당)

 

 

 

 

 

★ ★ ★ 시뮬레이션에서 발견한 연금저축의 사실

 

1. 복리의 효과를 최대화하기 위해

납입하는 기간, 즉 복리로 불리는 기간을 길게 가져야 한다.

 

 

20년납  10년 유지 < 10년 납 20년 유지

 

시뮬레이션 1과 3은 10년 납이고

시뮬레이션 2와 4는 20년 납이다.

 

20년납은 환급율이 170%정도인데

10년 납은 190%에 다다른다. 

 

20년 납입하고 10년 불리는 것보다

10년 납입하고 20년 불리는 것이 

적게 넣고 더 많이 받을 수 있는 방법이다

 

 

 

 

2. 납입하는 기간은 가능한 많이 넣자.

 

딱 10년만 독하게 많이 넣어놓고 20년간 불리는 것이 훨씬 낫다.

 

시뮬레이션 1은 월 50만원 10년납, 20년 복리시, 1년에 500만원 선이고

시뮬레이션 3은 월 100만원 10년납, 20년 복리 시, 1년에 1000만원 선이다.

추가로 월 150만원 10년납, 20년 복리시 1년에 1600만원이다.

 

처음에는 어떻게 될지 모르니까

연금저축펀드에 50%, 연금저축보험에 50% 넣어야겠다고 생각했으나

초반 10년은 가용자원 모두 연금저축보험에 넣고 불리고

그 이후에 연금저축펀드를 하는 것이 더 낫다는 판단이다.

 

 

3. 상품은 이율이 높은 곳으로 고르자.

현재 시뮬레이션한 삼성 연금저축 보험의 이율은 23년 12월 5일 기준으로 2.78%이다.

금리는 매달 달라진다고 한다.

지금 판매중인 연금저축보험 상품 중에 보장이율이 삼성 연금저축보험이 가장 높다

다른 상품은 2% 미만이다. 하지만 가입을 알아보는 시점에 더 높은 이율이 보장되는 것이 있다면

이율이 높은 곳으로 고르자

 

이율은 아래 사이트에서 비교 확인 가능합니다.

https://kpub.knia.or.kr/popup/disclosurePopup.do?tabType=4&tptyCode=PC99

손해보험협회