연금에 대한 공부를 시작하는데 참 어렵습니다.
저는 연금저축에 3가지가 있다는 것
그리고 연금저축은 ISA,IRP와 모두 별개의 것이라는 것을
이제서야 구분을 했습니다.아주 열심히 공부해야겠습니다.
연금저축에 대한 입문자용 포스팅이니 잘 아시는 분은 이 포스팅을 넘기시고
'대체 이게 뭐고 저건 뭐고 어지럽다~'하시는 분은
한번 봐 보시면 도움이 될 것 같습니다.
연금저축에 가졌던 나의 오해.
저는 '저축'이란 용어를 잘못 이해했거나 편견이 있었나봅니다.
은행 적금,예금만이 저축인 줄 알았거든요.
혹시 저 같은 오해를 하고 계셨던 분은 사람들이 '연금저축'이라고만 하더라도
정확하게는 '연금저축계좌'라고 이해하시면 될 것 같습니다.
연금저축계좌 3총사
'연금저축계좌'에는 선택할 수 있는 유형이 총 3가지가 있습니다.
1. 신탁
2. 보험
3. 펀드
연금저축신탁은 은행,
연금저축보험은 보험사,
연금저축펀드는 증권사에서
각각의 연금저축계좌 상품을 판매합니다.
이거 다 가입해야하는 건가
아니요. 여러분의 투자 성향에 따라 고르시면 됩니다.
그럼 무엇을 기준으로 고르면 되는지 확인을 해야겠죠?
그것을 정리해드리겠습니다.
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연금저축보험
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연금저축신탁
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연금저축펀드
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납입방식
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정기납
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정기납, 자유납 선택 가능
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운용방식
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금리연동
최저보증이율 |
채권형,
안전형(채권+주식) |
채권형
주식형 혼합형 |
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원금보장
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보장
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보장X
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수수료
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선차감
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적립금 비율 부과
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고르기 위해 나의 성향 따져보기
1. 무조건 한다면 한다 vs 사정에 따라 유도리있게 할래
납부방식기준입니다.
정기납부은 3가지 종류 모두 가능합니다.
반면, 자유납부은 신탁과 펀드만 가능합니다.
자유납부은 연말정산을 위해서12월에 목돈을 납입해도 세액공제 받을 수 있습니다.
혹은 매달 경제적 사정에 따라 불입액을 조정할 수 있으니 유지측면에서 유리합니다.
참고로 연금저축보험을 해지하는 가장 큰 이유가 정기납 실패라고 합니다.
2. 무조건 안전하게 간다 vs 수익만 더 높아진다면 도전하겠다
운영방식과 원금보장여부로 판단하는 것입니다.
이것은 완벽한 본인 투자 성향에 따라 결정됩니다.
손실위험을 감내하고 수익을 더 낼 수 있는 가능성을 추구하는지
손실위험 절대 받아들이지 않을 것인지에 따라 완벽하게 구분할 수 있습니다.
보험은 가장 안전하고 가장 수익률이 낮고
펀드는 3개 중 가장 도전적이라서 높은 수익을 낼 수 있고 손실도 생길 수 있습니다.
신탁은 중간입니다.
수수료 특성 확인하기
연금저축보험은 초반에 수수료(사업비)가 많이 나가고 점점 줄어듭니다.
손실이 없는 안전한 상품이지만 이러한 수수료 방식 때문에 뉴스에 불만이 자주 나옵니다.
상품금리에 따라 7~8년까지 납입해도 수수료 빼고나면 총액이 마이너스가 되는 경우가 많기 때문입니다.
반면, 신탁과 펀드는 납입금에 비례한 수수료 2~3%가 나갑니다.
어떤 것이 더 좋다고 할 순 없지만, 이런 특징이 있다는 것을 알고 계시면 좋을 것
연말정산과는 무슨 이점이?
연금저축 3종은 연 1800만원까지 납부가능합니다.
연금저축은 세금을 줄여주는 세액공제가 됩니다.
참고로, 소득공제용연금저축이라고 많이 찾으시는데
연금저축세액공제라고 검색하시면
더 정확한 정보를 얻을 수 있습니다.
그리고 세액공제대상금액은 600만원입입니다.
세액공제율은 소득에 따라 13.2%, 16.5%입니다.
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총급여
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세액공제율
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세액공제액
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근로소득신고자
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5500만원 이하
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16.5%
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99만원
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5500만원 초과
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13.2%
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79.2만원
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종합소득신고자
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4500만원 이하
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16.5%
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99만원
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4500만원 초과
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13.2%
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79.2만원
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어떤 것을 택하던 한달에 50만원씩 꾸준히 넣으면
소득세액에서 79.2만원 또는 99만원이 줄어드는 효과를 얻을 수 있습니다.
1800만원까지인데 더 넣어도 되나?
물론 1800만원 한도이므로 더 하셔도 되지만
이왕이면 절세를 하면서 연금도 차곡차곡 잘 모아가는 것이 좋겠죠?
절세와 연금 이 두마리 토끼를 모두 잡는 조합, 전략이 있다고 합니다.
그러니, 연금저축계좌는 연 600만원까지만 채우시고
그 이상의 대비를 하고자 한다면 앞으로 다른 포스팅에서 계속 소개해드리겠습니다.